Mikrokredi: Küçük işletmeler bankaların yardımı olmadan nasıl finanse edilebilir?

Finansman arayan ancak banka kredisine ulaşamayan küçük ve orta ölçekli işletmelere ve serbest çalışanlara yeni fırsatlar açılacak. Bu bir mikro kredi planıdır ve hem mevcut hem de yeni işletmeler için geçerlidir.

Yunanistan’da bu spesifik pazarın açılışı da pandemi nedeniyle diğer Avrupa ülkelerine göre daha uzun sürdü. Bununla birlikte mikrokredi piyasası yavaş ama önemli hamleler yapıyor.

Finansman Açığı
Avrupa Komisyonu’nun 2021-2027 dönemini kapsayan çalışmasına göre Yunanistan’da mikrokredi piyasasının finansman açığı yıllık en az 578,1 milyon euro, hatta 750 milyon euroya bile ulaşabilir.

Basitçe ifade etmek gerekirse bunlar, günümüzde birçok durumda geleneksel bankaların eşiğini geçemeyen ve mikrofinans şirketlerine yönelebilen Yunanistan’daki küçük ve mikro işletmelerin ve serbest çalışanların finansman ihtiyaçlarıdır.

Kredi miktarı
Mikrokredi yalnızca birkaç bin avroya kadar olan kredileri ilgilendirmektedir (25.000 avronun altında, ortalama kredi büyüklüğü ise AB kısa vadeli ticari/profesyonel ihtiyaçları karşılamak için 10.000 Avro ile 15.000 Avro arasında) – geleneksel ticari bankalardan önemli ölçüde daha düşük tutarlar. Ayrıca bu kredilerde bankaların olmazsa olmazı olan olağan kefaletler de aranmamaktadır. Bu süreç, yararlanıcının iş ihtiyaçlarının teşhisi konusunda tavsiye alabileceği ve iş planının optimize edilmesinde yardım alabileceği iş geliştirme hizmetlerinin sağlanmasıyla birleştirilmiştir.

Mikrokredi sağlayan firmalar
CBE bugüne kadar üç mikrofinans lisansı vererek Yunanistan’da 25.000 avroya varan tutarlarda mikrofinans piyasasını açtı. Bunlar aşağıdaki şirketlerdir:

1. TMEDE Mikrofinans Çözümleri” (TMEDE’ye aittir ve Ocak 2022’de lisanslanmıştır).
2. “MicroSmart” (Mart 2023’te lisans aldı)
3. “AFI Microfinance SA” (Kar amacı gütmeyen Action Finance Initiative’e aittir ve Mayıs 2023’te lisanslıdır)

Çözümler

1. 5 yıla kadar 25.000 €’ya kadar işletme sermayesi.
2. Faiz oranı %9’dan başlıyor.
3. Zarf başına sıfır komisyon.
4. Özel duruma bağlı olarak 6 aya kadar ek süre.
5. Müşteriye bağlı olarak geri ödeme seçenekleri:
   1. Üç aylık Euribor’a bağlı değişken faizli krediler için aylık ödemeler.
   2. Ödenmemiş kredi tutarına ilişkin aylık faiz ödemeleri artı önceki ayın cirosuna bağlı (faiz bazında) anapara geri ödemesi
   3. Ödenmemiş kredi tutarına ilişkin aylık faiz ödemesi ve kredinin anapara tutarının en geç 24 ay sonra geri ödenmesi.

Mevcut şirketler de stok finansmanı, pazarlama ve satış ve çiftçilere yönelik tohum alımlarıyla ilgili özel ürünlerle pazara giriyor.

Kurumsal Çerçeve
Kanun. Mikrokrediye ilişkin 4701/20, diğer hususların yanı sıra şunları öngörmektedir:

• Faiz oranı, toplam maliyet, ödeme sayısı ve tutarı, geri ödeme süresi, danışmanlık hizmetlerinin içeriği ve maliyeti, sözleşmeyi fesih hakkı, ödenmemiş borçların tahsili prosedürü ve vadesiz borçların tahsili prosedürüne ilişkin kredi koşullarının şeffaflığı taahhüdü. mahkeme anlaşmazlık çözümü.
• Sağlanan mikrofinans kredisinin geri ödeme süresi 12 aydan 10 yıla kadar olabilmektedir.
• Teminata izin verilmiyor
• Kurumların, mikrofinans sağlamanın yanı sıra, yararlanıcılara işletme yönetimi eğitimi konusunda danışmanlık hizmeti vermesi, hukuki, vergisel ve idari sorunların çözümünde destek sağlaması ve tavsiyelerde bulunması da gerekmektedir.

Mikro kredilere dikkat

Az miktarda parayı hızlı bir şekilde borç alabilmek artık pek şaşırtıcı değil, ancak Yunanistan için bu nispeten yeni bir faaliyet türü, bu nedenle diğer ülkelerin deneyimlerine dayanarak mikro kredinin tehlikelerinden bahsetmek istiyoruz. Mikrokredinin tüm avantajlarına ve rahatlığına rağmen, borçluların hayatlarını ciddi şekilde mahvedebilecek bazı tuzakları vardır.

Herhangi bir finansal kuruluş için, teminatsız para ihraç etmek her zaman büyük bir risktir; borç verenler, işlerini güvence altına almak amacıyla, müşterinin borcunu geri ödememesi durumunda zararları karşılamak için yüksek faiz oranları belirler. Kural olarak resmi istihdamı olmayan ve istikrarlı bir geliri olmayan müşterilerin normal bir bankadan kredi alması neredeyse imkansızdır. Bu nedenle kısa vadeli kredilere başvururken fazla faiz ödemeniz gerekir. Tipik olarak, bu tür kredilerin günlük faiz oranı, ödünç alınan miktarın günlük %1’ine ulaşır, dolayısıyla fazla ödeme, bir kez ödünç alınandan 6-8 kat daha fazladır.

Mikro kredilerin tehlikesi nedir?

1. Birincisi yüksek faiz oranı. Bankalar bir kredi için yıllık faiz oranı belirlerken, mikrofinans kuruluşları günlük olarak faiz almaktadır. Ancak kural olarak müşteriler, bu faizlerin her gün tahakkuk etmesine dikkat etmez, yalnızca faiz oranının büyüklüğüne dikkat eder. Temel olarak, bu günde% 0,5-1’dir, özellikle bankacılıkta% 8-18 ile karşılaştırıldığında önemsiz görünebilir, ancak bunun yıllık değil de günlük olduğu göz önüne alındığında, bir yıldaki ortalama yıllık yüzde olduğu ortaya çıkıyor. Mikrofinans organizasyonu yüzde 300’e yaklaşıyor.
2. İkincisi, geç ödeme cezasının miktarı. Gerçek bir borç deliğine girebilirsiniz. Çeşitli nedenlerden dolayı parayı zamanında iade edemeyebilirsiniz ve ardından hemen para cezası alırsınız. Bir mikrofinans kuruluşunun borcu kartopu gibi büyüyecek ve bu durumdan çıkmak çok zor, hatta bazen imkansız olabiliyor. Ve burada üçüncü sorun ortaya çıkıyor – koleksiyoncuların işi. Bilinmeyen kişiler borçluyu arar, tehditlerde bulunur, aramalar günün her saatinde gelebilir. Üstelik sadece siz değil, iş arkadaşlarınızı, akrabalarınızı ve hatta çocuklarınızı da arayabilirsiniz! Bir koleksiyoncunun kişiyi ve numarasını bulması sorun değildir. Dördüncüsü, tüm mikrofinans kuruluşlarının resmi olarak kayıtlı olmamasıdır. Bu nedenle dolandırıcılara ulaşabilirsiniz, bunun sonucunda insanlar mallarını ve hatta konutlarını kaybederler. Bütün bunları özetleyerek mikrofinans kuruluşlarından para almanın tehlikeli olduğu, paranızı, mülkünüzü ve konutunuzu kaybetme olasılığının yüksek olduğu sonucuna varabiliriz. Yardım için mikrofinans kuruluşlarına başvuran pek çok kişi, yakında pişman olacak.

Source link